1. Comment fonctionne cette arnaque ?
Cette arnaque repose sur le principe des délais de compensation bancaire et sur la possibilité d'effectuer un virement même si les fonds ne sont pas immédiatement disponibles sur le compte émetteur. Voici les étapes typiques :
Initiation du virement : L'escroc effectue un virement bancaire depuis son compte vers le compte de la victime (ou d'une tierce personne). Ce virement peut apparaître comme valide sur le compte du destinataire, car certaines banques créditent les fonds avant que la transaction ne soit entièrement vérifiée ou compensée.

Absence de fonds : En réalité, le compte de l'escroc n'a pas les fonds nécessaires pour couvrir le virement. Cela peut être dû à un compte vide, un découvert temporairement autorisé, ou une manipulation (par exemple, dépôt d'un chèque sans provision ou frauduleux).

Délai de traitement : Les systèmes bancaires, notamment pour les virements SEPA, peuvent prendre 1 à 3 jours ouvrables pour finaliser la vérification et la compensation des fonds. Pendant ce temps, le virement semble effectif sur le compte du destinataire, qui peut même utiliser les fonds dans certains cas.

Annulation du virement : Après quelques jours, la banque de l'escroc détecte l'absence de fonds ou le caractère frauduleux de la transaction (par exemple, un chèque sans provision). Le virement est alors annulé, et les fonds sont retirés du compte du destinataire, parfois avec des frais supplémentaires.

Profit de l'escroc : Pendant le délai avant l'annulation, l'escroc peut convaincre la victime de lui envoyer une partie des fonds (en espèces, via un autre virement, ou sous forme de biens). Une fois le virement annulé, la victime se retrouve sans les fonds et sans recours direct, car elle a agi de son plein gré en renvoyant de l'argent ou des biens.

2. Exemple concret d'arnaque
Un scénario courant pourrait être le suivant :
L'escroc contacte la victime via une plateforme en ligne (par exemple, un site de vente comme Leboncoin ou un réseau social) et propose d'acheter un bien (une voiture, un téléphone, etc.).

Il effectue un virement qui apparaît sur le compte de la victime, souvent accompagné d'une capture d'écran ou d'une confirmation bancaire pour renforcer la crédibilité.

L'escroc demande à la victime d'envoyer le bien immédiatement ou de rembourser une partie du virement (par exemple, en prétendant avoir envoyé trop d'argent par erreur).

Quelques jours plus tard, le virement est annulé par la banque pour défaut de provision, laissant la victime sans le bien vendu ni l'argent.

Un autre cas fréquent est l'arnaque à la mule bancaire, où l'escroc utilise un compte intermédiaire (souvent celui d'une personne recrutée sous un faux prétexte) pour recevoir et transférer des fonds rapidement avant que la fraude ne soit détectée.

3. Pourquoi cela fonctionne-t-il ?
Délais bancaires : Les virements SEPA ou internationaux ne sont pas toujours vérifiés en temps réel. Les banques créditent parfois les fonds sur le compte du destinataire en attendant la compensation, ce qui donne l'illusion que la transaction est finalisée.

Confiance de la victime : Les victimes, voyant les fonds sur leur compte, pensent que le paiement est sécurisé et agissent en conséquence (envoi de biens, remboursement partiel, etc.).

Manque de vigilance : Les banques ne vérifient pas systématiquement la concordance entre le nom du bénéficiaire et l'IBAN fourni, et les victimes ne savent pas toujours que les fonds peuvent être retirés ultérieurement.

Techniques de manipulation : Les escrocs utilisent des techniques de phishing, d'usurpation d'identité, ou de pression psychologique pour inciter la victime à agir rapidement sans vérifier.